Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy, który ma na celu ułatwienie spłaty zaciągniętych wcześniej zobowiązań finansowych. Idea kredytu konsolidacyjnego polega na tym, że łączy on kilka zadłużeń w jedną, większą pożyczkę.
Takie scalenie prowadzi do prostszej oraz bardziej przejrzystej obsługi finansowej. Wszystko dlatego, że klient nie musi już spłacać wielu oddzielnych rat o odmiennych terminach spłaty i różnym oprocentowaniu. Kredyt konsolidacyjny przemienia bowiem wiele opłat w jedną ratę. Dzieje się tak, ponieważ bank reguluje zadłużenia klienta u innych wierzycieli oraz przekształca je w nowe zobowiązanie.
Cechą charakterystyczną skonsolidowanego kredytu jest to, że jego rata jest niższa niż suma wszystkich dotychczasowych opłat na rzecz instytucji finansowych. Jest to możliwe dzięki temu, że przy udzielaniu kredytu konsolidacyjnego, bank wydłuża okres jego spłaty. Tym samym pożyczka zostaje rozłożona na więcej transz i jednocześnie obniża się wartość każdej z nich.
Dla kogo jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest opcją dla osób posiadających kilka innych kredytów. Jeśli chcą one ułatwić sobie spłatę lub podreparować budżet domowy, mogą zawnioskować o połączenie takich zobowiązań. Warto przy tym pamiętać, że nie ma odgórnie określonej liczby produktów, które można ze sobą połączyć. Minimalna oraz maksymalna ilość scalanych długów uzależniona jest od polityki banku.
Oferta każdej instytucji może różnić się też pod kątem zobowiązań, które przyjmuje do konsolidacji. Z reguły w każdym banku można połączyć:
- kredyt lub pożyczkę gotówkową;
- kredyt konsumencki;
- kredyt samochodowy;
- limit w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR);
- zadłużenie na karcie kredytowej;
- zobowiązania zaciągnięte w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych (SKOK-ach).
Jednak są też pewne rodzaje zadłużeń, które podlegają konsolidacji tylko w wybranych instytucjach. Mowa tu na przykład o pozabankowych chwilówkach lub pożyczkach ratalnych. Do takich zobowiązań należą również kredyty mieszkaniowe oraz inne produkty konsolidacyjne. Mając świadomość tych wyjątków, przed złożeniem wniosku o kredyt trzeba dokładnie przeanalizować politykę wybranych instytucji finansowych.
Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?
Decyzja o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego zależy od indywidualnej sytuacji finansowej i potrzeb każdego klienta. Istnieją jednak pewne sytuacje, w których szczególnie warto rozważyć scalenie zobowiązań.
Jeśli ktoś ma wiele różnych kredytów, pożyczek czy innych zadłużeń, to połączenie ich ułatwia uporządkowanie finansów. Dlatego po konsolidację dobrze jest sięgnąć, gdy pojawiają się trudności w zarządzaniu wieloma płatnościami.
Kredyt łączący zobowiązania bywa też rozwiązaniem, które pomaga podreparować budżet domowy. Taki produkt często obniża wysokość comiesięcznych rat na dwa sposoby. Nie tylko oferuje wydłużenie okresu spłaty, ale i zapewnia lepsze oprocentowanie niż to, które obejmuje dotychczasowe zobowiązania. W takim przypadku po połączeniu da się zaoszczędzić na odsetkach.
Konsolidację czasami wybierają także osoby, które starają się o nowe finansowanie. Jeśli ich zdolność kredytowa jest osłabiona z powodu wysokiego zadłużenia, to połączenie zobowiązań może im pomóc. Gdy na koncie konsumenta znajduje się jeden większy kredyt zamiast wielu różnych zadłużeń, bank może okazać się bardziej skory do udzielenia kolejnych środków.
Jest jeszcze jedna sytuacja, w której klienci mogą, a nawet powinni zawnioskować o kredyt konsolidacyjny. O takie rozwiązanie warto ubiegać się, gdy istnieje ryzyko przekredytowania. Termin ten opisuje zjawisko, w którym konsument przeznacza co najmniej połowę swoich dochodów na spłatę zewnętrznego finansowania.
Przykładowo, jeśli ktoś zarabia 4 000 zł netto i każdego miesiąca musi oddawać wierzycielom 2 000 zł lub więcej, to jego sytuacja nie jest zbyt stabilna. Być może udaje mu się opłacić wszystkie raty oraz wyżyć do pierwszego, ale nawet nie jest w stanie odłożyć nic na czarną godzinę. Gdy taka osoba straci zatrudnienie lub jej opłaty drastycznie wzrosną, to szybko napotka problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań.
Taka sytuacja może prowadzić do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Jest to moment, w którym konsument zaczyna zaciągać nowe zobowiązania finansowe w celu spłacenia poprzednich. Aby uniknąć zapętlenia we własnych długach, warto regularnie kontrolować swój budżet i podjąć decyzję o konsolidacji jeszcze przed przekredytowaniem.
Kredyt konsolidacyjny – podstawowe wymogi
Podstawowym wymogiem, który trzeba spełnić w celu uzyskania konsolidacji, jest posiadanie zdolności kredytowej. Ten czynnik określa możliwość terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami oraz innymi niezbędnymi opłatami.
Zdolność kredytową określa się na podstawie różnych aspektów. Po złożeniu wniosku o finansowanie bank przeprowadza analizę jakościową oraz ilościową. W ramach tej pierwszej pod uwagę bierze się kilka istotnych danych na temat klienta. Mowa tu o informacjach takich jak:
- wiek;
- stan cywilny;
- wykształcenie;
- status mieszkaniowy i majątkowy;
- liczba osób na utrzymaniu;
- wykonywany zawód;
- zajmowane stanowisko;
- staż pracy;
- historia kredytowa.
Z kolei przy analizie ilościowej bank sprawdza przede wszystkim, jaka jest wysokość oraz źródło dochodu osoby wnioskującej o konsolidację. Oprócz tego analizie poddane są jej miesięczne koszty utrzymania oraz obecne zadłużenia.
Dopiero po sprawdzeniu tych wszystkich informacji instytucja finansowa jest w stanie wydać decyzję kredytową. Taką analizę przeprowadza się w przypadku wnioskowania o każdy typ finansowania, ponieważ zabezpiecza ona bank przed ryzykiem związanym z niewypłacalnością klienta.
