Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane w banku, które reguluje ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Zgodnie z treścią art. 3 umowa kredytu hipotecznego zakłada, że kredytodawca, czyli bank udziela kredytobiorcy, czyli konsumentowi kredytu zabezpieczonego hipoteką na zakup budynku mieszkalnego bądź budowę lub przebudowę domu. Ważne w tym przypadku jest to, że środki uzyskane w ramach kredytu hipotecznego muszą zostać przeznaczone na konkretny cel wskazany w umowie oraz to, że nie może być on przeznaczony na sfinansowanie nieruchomości związanych z działalnością gospodarczą, czy prowadzonym gospodarstwem rolnym.
Jak działa kredyt hipoteczny?
Jak już wspomniano kredyt hipoteczny to zobowiązanie, w przypadku którego konieczne jest ustanowienie zabezpieczenia na nieruchomości w formie hipoteki. Dokonywany w tym celu jest niezbędny wpis w księdze wieczystej nieruchomości, a hipoteka to ograniczone prawo rzeczowe związane z konkretną nieruchomością, które ustanawia się w celu zabezpieczenia wierzytelności będącej skutkiem stosunku prawnego. W praktyce oznacza to, że bank zobowiązuje się do udzielenia konsumentowi kredytu na określoną kwotę i określony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do jego spłaty wraz z odsetkami i w określonych harmonogramem terminach. Hipoteka będąca zabezpieczeniem wierzytelności powoduje natomiast, że w przypadku zaniechania spłaty rat bank może dochodzić swoich roszczeń z nieruchomości niezależnie od tego, czyją stała się własnością. W uzasadnionych przypadkach może zatem przejąć nieruchomość w celu jej późniejszej odsprzedaży i odzyskania środków pożyczonych kredytobiorcy.
Co charakteryzuje kredyty hipoteczne? Przede wszystkim możliwość uzyskania naprawdę wysokich kwot, które można spłacać przez wiele lat (max. do 35 lat). Istotne jest jednak to, że chcąc uzyskać kredyt hipoteczny należy nie tylko posiadać zdolność kredytową, ale również zgromadzić wymagany przez bank wkład własny.
Zalety kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny to produkt bankowy, który posiada zarówno zalety, jak i wady. Tych pierwszych jest znacznie więcej, co przekłada się na popularność hipotek. Co należy do nich zaliczyć? Podstawowe zalety tej formy finansowania zostały opisane poniżej.
Możliwość zamieszkania na swoim
Z czego wynika popularność kredytów hipotecznych? Zaciągnięcie popularnej hipoteki to dla wielu osób jedyna możliwość, by nabyć, czy wybudować nieruchomość, a co za tym idzie zamieszkać na swoim. W naszym kręgu kulturowym posiadanie własnego domu, czy mieszkania nadal jest bardzo ważne i w pewnym sensie stanowi podkreślenie danego statusu społecznego. Istotny w tym przypadku jest oczywiście również komfort, ponieważ zamieszkanie na swoim jest ważne dla osób wchodzących w dorosłe życie ze względu na większą powierzchnię niż w przypadku mieszkania u rodziców, ale również z uwagi na stabilność i poczucie bycia „ na swoim”.
Spłata własnej nieruchomości
Zaletą kredytu hipotecznego jest rozpoczęcie spłaty wartości własnej nieruchomości, co pozwala gromadzić swój majątek. Co istotne, miesięczne koszty w porównaniu z wynajmem mogą być zbliżone, jednak zakup mieszkania na kredyt jest o tyle korzystniejszy, że po jego spłacie nieruchomość staje się naszą własnością, a co za tym idzie można nią dowolnie dysponować. Korzystając z najmu przez ten czas przeznaczamy pieniądze na opłacenie czynszu właścicielowi mieszkania, który nadal nim dysponuje.
Naprawdę atrakcyjne warunki kredytowania
Kredyt hipoteczny to forma finansowania, która jest zdecydowanie atrakcyjniejsza niż kredyty i pożyczki gotówkowe. Wynika to nie tylko z możliwości uzyskania znacznie wyższej kwoty (co jest uzależnione od zdolności kredytowej), czy rozłożenia spłaty na wiele miesięcy (nawet do 35 lat, czyli na 420 rat), ale również o wiele niższego oprocentowania. Z reguły jest ono niższe o kilka punktów procentowych niż w przypadku kredytów gotówkowych, co jest efektem zastosowania zdecydowanie niższej marży przez bank. Oczywiście należy pamiętać, że warunki oferowane przez poszczególne instytucje finansowe mogą znacznie się różnić, w związku z czym należy je dokładnie porównać. Szukając atrakcyjnej oferty warto zapoznać się z warunkami, które proponowanymi przez bank Citi Handlowy, które są dostępne pod linkiem: https://www.citibank.pl/kredyty/kredyt-hipoteczny/.
Utrata wartości pieniądza w czasie
Kredyty hipoteczne to zobowiązania długoterminowe, w przypadku których niewątpliwą zaletą jest utrata wartości pieniądza w czasie. W jaki sposób należy to rozumieć? W celu wyjaśnienia tej kwestii warto oprzeć się na przykładzie, który zakłada pożyczenie kwoty 500 tys. złotych z miesięczną ratą na poziomie 4 tys. złotych. Zakładając, że na dzień dzisiejszy stanowi ona około 30-40% domowego budżetu można przypuszczać, że powiedzmy za 10 lat miesięczna rata będzie dla nas zdecydowanie mniej warta, a co za tym idzie będzie stanowiła znacznie mniejsze obciążenie. Jest to efekt zarówno inflacji, jak i wzrostu wynagrodzeń w gospodarce. By uświadomić sobie, że takie założenie jest prawdziwe warto zastanowić się nad tym, jaki procent zarobków lub ile można było kupić za przykładowe 4 tys. złotych jeszcze 10 lat temu.
Elastyczność
Zaletą kredytów hipotecznych jest także elastyczność, poprzez którą należy rozumieć możliwość uzyskania finansowania zarówno na zakup mieszkania, jak i budowę, czy rozbudowę domu. Co więcej, w pierwszym przypadku kredyt może zostać przeznaczony zarówno na nieruchomość oferowaną na rynku pierwotnym, jak i sprzedawaną na rynku wtórnym.
Wady kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny to forma finansowania, która posiada nie tylko zalety, ale również wady. Minusy zauważalne są zarówno na etapie ubiegania się o kredyt, jak i w trakcie jego spłaty. Co należy do nich zaliczyć? Przykłady zostały opisane niżej.
Konieczność posiadania zdolności kredytowej
Ubiegając się o kredy hipoteczny tak samo jak w przypadku innych typów zobowiązań należy posiadać zdolność kredytową. Oczywiście w przypadku hipoteki musi być ona znacznie wyższa, co wynika z wysokości wnioskowanej kwoty kredytu. Istotne jest także to, że banki udzielające kredytów hipotecznych biorą pod uwagę nie tylko aktualną zdolność kredytową, ale również stabilność zatrudnienia, czy historię kredytową wnioskodawcy. W efekcie największe szanse na uzyskanie kredytu mają osoby pracujące na etacie i posiadające umowę na czas nieokreślony.
Wkład własny
Wnioskując o kredyt hipoteczny należy posiadać wkład własny, czyli suma środków, którą musi dysponować kredytobiorca. Zgodnie z Rekomendacją S banki wymagają, by wkład własny opiewał na minimum 20% wartości kredytowanej nieruchomości, co sprawia, że jego uzbieranie stanowi dla wielu osób duży problem. Na rynku dostępne są także oferty z 10% wkładem własnym, jednak wówczas kredytobiorca musi wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, a składka doliczana jest do miesięcznej raty.
Wysoki koszt kredytu
Jedną z wad kredytów hipotecznych są wysokie koszty finansowania, mimo tego, iż hipoteki udzielane są z naprawdę atrakcyjnym oprocentowaniem. Istotny w tym przypadku jest jednak długi okres kredytowania, który sprawia, że wartość odsetek należnych bankowi może być zbliżona, czy nawet przekraczać pożyczoną kwotę. Oczywiście należy w tym przypadku kierować się wysokością raty, która powinna być wygodna do spłaty oraz pamiętać o tym, że realna wartość pieniądza w czasie maleje.
Podsumowując należy stwierdzić, że kredyt hipoteczny to forma finansowania, która ma zarówno plusy, jak i minusy. W związku z tym decyzja o zaciągnięciu hipoteki powinna być dobrze przemyślana, a dostępne oferty dokładnie przeanalizowane.
Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank Handlowy w Warszawie S.A.
RRSO oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank. Szczegółowe informacje na temat opłat i prowizji dostępne są w Tabeli Opłat i Prowizji – kredytu Mieszkaniowego i Pożyczki Hipotecznej dostępnej na stronie citibank.pl/dokumenty/. Materiał nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego. Oferta może powtarzać się w przyszłości. Citi Handlowy oraz znak graficzny Citi są zastrzeżonymi znakami towarowymi należącymi do podmiotów grupy Citigroup Inc.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,07% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 400 000 zł, oprocentowanie zmienne 8.71%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 6.92% oraz marża 1.79%. Całkowity koszt kredytu 583 932 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 583 313 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 984 532 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 278 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 15.03.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem okresowo stałym, zabezpieczonego hipoteką wynosi 8.79% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 480 000 zł, oprocentowanie stałe 8.45%. Całkowity koszt kredytu 675 298 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 674 679 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5 000 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 155 898 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 4 111 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 27.01.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość raty w okresie stałego oprocentowania może być wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego do wyliczeń wysokości oprocentowania zmiennego. Oprocentowanie zmienne niesie ze sobą ryzyko znacznego wzrostu stopy oprocentowania kredytu.
Bank Handlowy w Warszawie S.A. z siedzibą w Warszawie, ul. Senatorska 16, 00-923 Warszawa, zarejestrowany w rejestrze przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego przez Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy w Warszawie, XII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, pod nr. KRS 000 0001538; NIP: 526-030-02-91; wysokość kapitału zakładowego wynosi 522.638.400 złotych; kapitał został w pełni opłacony.
