Rata kredytowa to płatność, którą co miesiąc trzeba przelewać do banku po to, aby spłacić zaciągnięte w nim zobowiązanie.
Od czego zależy rata kredytu?
Wysokość raty kredytu lub pożyczki online zależy głównie od pożyczonej kwoty oraz okresu spłaty zobowiązania. Im wyższa jest kwota, tym większa będzie rata. Natomiast im dłuższy jest okres spłaty kredytu, czyli rat jest więcej, tym miesięczna rata będzie niższa.
Oczywiście raty kredytu dla tej samej sumy i okresu kredytowania nie są identyczne w każdym banku. Rata kredytu zależy również od wysokości oprocentowania, prowizji, a także innych opłat, które doliczy bank (np. ubezpieczenie).
Na ratę kredytu gotówkowego zawsze wpływa oprocentowanie, czasami prowizja (w ofertach promocyjnych często nie jest pobierana) i w niektórych przypadkach ubezpieczenie kredytu (obowiązkowe ubezpieczenie jest wymagane rzadko i zazwyczaj tylko przy wyższych kwotach finansowania).
Z kolei elementów, które wpływają na ratę kredytu hipotecznego, jest więcej. We wszystkich przypadkach jest naliczane oprocentowanie, w większości prowizja, a zawsze szereg ubezpieczeń, takich jak: ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od utraty pracy czy ubezpieczenie pomostowe.
Jak obliczyć ratę kredytu?
Obliczenie raty kredytowej nie jest niestety najłatwiejszym zadaniem. Można wykorzystać do tego formułę PMT, dostępną w programie Excel, ale na zwykłym kalkulatorze jest to niemożliwe.
Jeśli bank poda Ci łączny koszt zobowiązania, to jeśli dodasz do niego pożyczony kapitał i podzielisz przez liczbę miesięcy, podczas których będziesz spłacać raty, to wtedy otrzymasz miesięczną płatność.
Jednak aktualnie nie trzeba samemu liczyć rat kredytów. Orientacyjną wysokość raty możesz poznać, korzystając z porównywarek kredytów. Wystarczy wpisać interesującą Cię kwotę i okres spłaty, a algorytm na stronie wyliczy szacunkowe raty w poszczególnych bankach.
Jeżeli będziesz pytać o konkretną ofertę dla Ciebie w danym banku, to przed podpisaniem umowy doradca poda Ci wysokość raty pożyczki, abyś mógł zastanowić się i podjąć decyzję, czy chcesz właśnie tyle płacić za pożyczenie środków.
Jak zmniejszyć ratę kredytu?
Rok 2022 był naprawdę trudny dla kredytobiorców, bo przez trzy czwarte roku Rada Polityki Pieniężnej co miesiąc podnosiła stopy procentowe, co wpływało na to, że stawka bazowa WIBOR® rosła. Przez to raty kredytów o oprocentowaniu zmiennym były coraz wyższe.
Od października RPP nie podnosi już wskaźników, więc z dużym prawdopodobieństwem kredytobiorcy mogą przestać obawiać się o to, o ile wzrosną raty kredytów. WIBOR® zaczął spadać, więc można już nawet spodziewać się delikatnych obniżek.
Nie musisz jednak na to czekać, bo możesz wziąć sprawy w swoje ręce i samemu postarać się o to, aby Twoje raty były niższe. Przedstawiamy dostępne możliwości.
Wcześniejsza spłata
Zasada jest taka, że im dłużej korzystasz z kredytu czy pożyczki online, tym więcej trzeba będzie za to zapłacić. Jeśli masz taką możliwość, to opłaca się wcześniej spłacić kredyt i całkowicie pozbyć się zobowiązania. Przy wcześniejszej spłacie bank ma obowiązek zwrócić Ci odsetki i koszty pozaodsetkowe (np. prowizja, ubezpieczenie) za niewykorzystany okres.
Każdy kredyt czy pożyczkę można spłacić przed terminem. Jednak banki mogą pobierać za to opłaty jako rekompensatę części utraconych korzyści.
Tylko posiadacze kredytu hipotecznego zaciągniętego po 22 lipca 2017 r. mają zagwarantowane ustawą, że nadpłata lub wcześniejsza spłata zobowiązania po min. 3 latach od podpisania umowy musi być darmowa.
Wybór stałego oprocentowania
W przypadku kredytów hipotecznych jest możliwość przejścia ze zmiennego na okresowo stałe oprocentowanie (w zależności od banku stawka nie zmienia się przez 5-10 lat). Ze względu na to, że jako klienci uniezależniamy się od zmian rynkowych, trzeba będzie bankowi za to dodatkowo zapłacić. Rata oparta na oprocentowaniu stałym może być nawet wyższa niż ta ze zmiennym, ale za to masz gwarancję, że przez umówiony czas Twoja miesięczna płatność się nie zmieni. Daje więc to duży spokój, niezależnie od tego, co dzieje się na rynku.
Porównanie ofert
Kluczem do wyboru najkorzystniejszej oferty kredytu gotówkowego, pożyczki online czy kredytu hipotecznego jest porównanie ofert. Na polskim rynku działa kilkanaście banków, więc nie masz żadnej gwarancji, że pierwszy bank, w którym złożysz wniosek, zaoferuje Ci najatrakcyjniejsze warunki.
Często powielanym mitem jest to, że w swoim banku, czyli w tym, w którym ma się konto, można liczyć na najtańszy kredyt. Jest to nieprawda, bo bankom często zależy na tym, aby zachęcić do skorzystania ze swoich usług nowych klientów i proponują im lepsze warunki. Dlatego warto zrobić rozeznanie i sprawdzić ofertę w kilku instytucjach.
Nadpłata kredytu
Podobnie jak opłaca się wcześniej spłacić kredyt, tak również korzystne jest jego nadpłacanie. Polega to na tym, że przelewasz do banku więcej niż wynosi miesięczna rata. Dzięki czemu szybciej pozbywasz się kapitału. Jeśli zdecydujesz się na to, aby nie skracać okresu spłaty, to Twoja miesięczna rata spadnie.
Zanim jednak nadpłacisz kredyt, to zorientuj się, czy w Twoim banku wiąże się to z podpisaniem aneksu do umowy kredytowej i czy jest to operacja płatna.
Wakacje kredytowe
Kredytobiorcy hipoteczni mają jeszcze w tym roku zagwarantowane przez rząd wakacje kredytowe. Można zawiesić spłatę całej raty na jeden miesiąc w każdym z czterech kwartałów 2023 roku i odetchnąć od spłaty zobowiązania.
Wakacje są darmowe i przez ten czas bank nie naliczy Ci odsetek. Trzeba będzie tylko płacić składkę ubezpieczeniową, aby nie przerwać ciągłości ochrony.
Pamiętaj jednak, że zawieszone raty nie „wyparowują”, tylko zostaną doliczone do kolejnych płatności albo okres spłaty zostanie wydłużony.
Kredyt konsolidacyjny
Jeżeli masz do spłaty kilka zobowiązań (np. pożyczkę online, kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny czy limit na karcie kredytowej), warto rozważyć skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego. Jest to kredyt, który bierzesz w jednym banku na spłatę swoich aktualnych zobowiązań. Jest to okazja do wydłużenia okresu spłaty, co sprawi, że będziesz płacić jedną, niższą ratę niż suma tych, które oddawałeś dotychczas.
Warto jednak pamiętać, że kredyt konsolidacyjny pozwoli odciążyć domowy budżet, ale przez dłuższe korzystanie z pieniędzy banku, sumarycznie będzie to kosztowało więcej.
Wydłużenie okresu spłaty
Jeżeli nie dajesz rady spłacać raty swojego kredytu, możesz również negocjować z bankiem wydłużenie okresu spłaty (o ile nie zaciągnąłeś zobowiązania na maksymalny dostępny czas). Kredyt hipoteczny można spłacać nawet przez 35 lat, natomiast gotówkowy przez 10 lat.
Wydłużenie okresu spłaty obniży Twoją miesięczną ratę, ale łączny koszt zobowiązania będzie wyższy.
Przeniesienie kredytu do innego banku
Dobrym sposobem na obniżenie raty jest również refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku. Dzięki temu zyskujesz szansę na otrzymanie produktu z niższym oprocentowaniem lub prowizją.
Negocjowanie warunków umowy
Teoretycznie jest możliwość negocjowania warunków Twojej umowy kredytowej z bankiem. Dlaczego teoretycznie? W praktyce pojedynczemu klientowi naprawdę trudno wygrać z tak dużym podmiotem, jakim jest bank. Trzeba mieć naprawdę mocne argumenty (np. wysokie aktywa na rachunkach), które sprawią, że bankowi będzie zależało na tym, aby Cię zatrzymać.
Zawsze możesz jednak spróbować negocjacji. W końcu nic nie stracisz.
Skorzystanie z oferty promocyjnej
Jeśli masz już kredyt, to przy okazji chęci przeniesienia go do innego banku warto sprawdzić, która instytucja oferuje obecnie warunki promocyjne. Sporo można zyskać, szczególnie jeśli nie byłeś wcześniej klientem danego podmiotu. Nowym klientom banki często oferują obniżoną marżę czy brak prowizji.
