Dla większości osób najważniejszym elementem decydującym o wyborze danej oferty pożyczki jest jej koszt. Oprócz odsetek, klient zwykle poniesie również tzw. koszty dodatkowe. Sprawdzenie wszystkich opłat nie powinno jednak stanowić większego problemu. Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada bowiem na wszystkie firmy pożyczkowe obowiązek przedstawienia klientowi dokładnych warunków umowy, w tym oczywiście kosztów, jakie się z nią wiążą.
Jakie są podstawowe koszty pożyczki pozabankowej?
Jak już wspomnieliśmy, na koszty pożyczki składają się odsetki oraz koszty pozaodsetkowe, do których można zaliczyć m.in. prowizję, opłatę przygotowawczą i administracyjną oraz ubezpieczenie.
Zgodnie z tzw. ustawą antylichwiarską, odsetki nie mogą być wyższe niż 10% w skali roku. W przypadku opóźnień w spłacie, firma pozabankowa ma natomiast prawo naliczyć odsetki karne za każdy dzień zwłoki – maksymalnie mogą one wynieść 14% w skali roku.
Koszty pozaodsetkowe pożyczki
Oprócz odsetek, na koszt pożyczki składają się również koszty dodatkowe, w tym prowizja, różnego rodzaju opłaty i ubezpieczenie. Firmy pozabankowe nie muszą jednak naliczać wszystkich wspomnianych wyżej kosztów. Część pożyczkodawców dodatkowe opłaty ogranicza zwykle do kosztów prowizji. Prowizja to jednorazowa opłata, wyrażona w formie procentowej, obliczana od kwoty udzielonej pożyczki. Przepisy nie regulują jej wysokości, więc w każdej firmie może być inna – łączne z innymi kosztami musi jednak mieścić się w limitach określonych w przepisach – zgodnie z ustawą natylichiwarską limit ten wynosi 55% w skali roku.
W przypadku pożyczek ratalnych, możemy także zostać zobowiązani do pokrycia kosztów przygotowawczych i administracyjnych. Pod opłatą przygotowawczą rozumie się wszystkie koszty związane z przygotowaniem umowy pożyczki i sprawdzeniem zdolności kredytowej – uiszcza się ją wyłącznie raz, zwykle jeszcze przed wypłatą pożyczki bądź w raz z pierwszą ratą zobowiązania. Opłata administracyjna to z kolei wszystkie koszty związane z zarządzaniem pożyczką. Koszty te klient ponosi co miesiąc, a wartość opłaty administracyjnej doliczana jest do raty zobowiązania.
Jednym z wydatków przy zaciąganiu pożyczki jest również ubezpieczenie, zwykle od utraty źródła dochodów. Na ogół proponowane jest ono do pożyczek wiążących się z podwyższonym ryzykiem (dla obu stron umowy), np. w przypadku pożyczek z długim okresem spłaty lub na wysoką kwotę. Ubezpieczenia są korzystne zarówno dla firmy pożyczkowej – zabezpieczają spłatę w przypadku wystąpienia nieprzewidzianego zdarzenia losowego, jak i dla klienta - ułatwiają bowiem spłatę w razie czasowych trudności finansowych (np. wskutek utraty pracy albo wypadku).
Jak znaleźć tanią pożyczkę?
Należy podkreślić, że ilość opłat, jak i łączny koszt pożyczki często zależy od rodzaju zobowiązania oraz danej instytucji pozabankowej. Tak jak wspomnieliśmy, nie każda firma pożyczkowa stosuje jednocześnie wszystkie powyższe opłaty. Jest wiele produktów pozabankowych, których koszty są bardzo niskie. Można je znaleźć np. przez internet, korzystając z rankingów pożyczek takich jak chwilówki online na sowafinansowa.pl prezentujących oferty wielu firm. Plusem takiego rozwiązania jest fakt, że wszystkie informacje dostępne są w jednym miejscu, co znacznie ułatwia wybór odpowiedniej oferty.
Aby być świadomym wszystkich kosztów, jakie wiążą się z daną ofertę, najlepiej zapoznać się z umową pożyczki – oczywiście najlepiej przed jej podpisaniem. Zgodnie z przepisami, takie informacje muszą znaleźć się w każdej umowie. Często znajdują się też na stronie internetowej pożyczkodawcy.
Na koniec warto dodać, że pożyczka może być też darmowa, tzn. pozbawiona oprocentowania, prowizji oraz wszystkich pozostałych opłat – spłaca się jedynie część kapitałową, czyli tyle, ile się pożyczyło. Ta oferta zarezerwowana jest jednak wyłącznie dla osób, które pierwszy raz korzystają z oferty danej firmy, a brak opłat uzależniony jest od spłaty zobowiązania w określonym w umowie terminie. Dla sporej części pożyczkobiorców jest to bardzo opłacalne rozwiązanie.